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用金融创新破解农民贷款难题

 

 用金融创新破解农民贷款难题 

“沉睡”的农房正被唤醒

 

本报记者  王  浩

  在农村地区,一些产业由于缺少资金发展受阻,不少农民面临融资难题。

  为了破解农村金融供需的矛盾,中国农业银行重庆分行依据相关政策进行金融创新,探索农房财产权抵押贷款,唤醒沉睡的农村资源,为“三农”发展提供金融支持。截至今年3月末,该行已累计发放农民住房财产权抵押贷款2.8亿元左右,余额达6805万元。

  有效抵押如何实现?

  相关配套政策出台,推进确权颁证,为推行农房抵押贷款奠定基础

  走在重庆市巫溪县的乡村小路上,一栋栋崭新的小楼依山而建,放眼望去,这些农房大多都是三四层。“农民外出打工多年,攒够了钱,第一件事就是回家盖新房。”巫溪县花台乡党委书记汤尧说。

  前两年,花台乡八龙村村民胡传华和妻子在兰州砖厂打工,两口子每个月收入能到一万元。攒够了钱,胡传华花了16万多,起了新房。“盖了新房,舍不得空在那,而且上有老,下有小,都需要照顾,我们不准备到外面打工了。”夫妻俩决定返乡创业。

  可钱都盖了房,拿什么创业?农房财产权抵押贷款帮胡传华解了难。今年初用新盖的农房作抵押,他在农行贷了5万元,一年利息2000元左右。“大部分贷款手续都是在家门口解决的,只有在放款时,才到银行面签,省了不少麻烦。”胡传华利用贷款养了近1000只鸡。“七八月份,小鸡就能出笼了,散养的‘五谷鸡’营养价值高,市场前景不错。”

  农行重庆巫溪支行行长邓华介绍,以农村居民房屋财产权为抵押,可以申请农户小额贷款或农村个人生产经营贷款。有融资需求的农户提出申请,银行经过评估、审核等程序,符合条件的,最快在一个星期内即可放贷。利率方面,执行基准利率或小幅上浮,以减轻农民融资负担。

  长期以来,农房确权颁证尚未全覆盖、评估价值标准不统一等因素,阻碍农房成为有效抵押物。这些难题如何破解?

  “相关配套政策的出台,确权颁证工作的推进,为推行农房抵押贷款奠定了基础。”农行重庆分行农户金融部总经理吴克岊说,2015年国务院出台指导意见,要求依法稳妥规范推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款试点,随后人民银行会同相关部门从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施等方面明确了政策要求。

  事实上,重庆市于2012年基本上完成了农村土地房屋登记发证工作,明确了农房的权益所属,近几年政府还配套了抵押登记部门,逐步完善农房交易市场,这也为农房成为抵押物提供了可能。

  针对农房评估的问题,邓华介绍,农房财产权抵押申请的小额农户贷款或农村个人生产经营贷款,采取银行内部评估方式,由信贷客户经理实地考察,根据农房面积、区位、建筑材料等确定价值,经过审核后发放相应额度的贷款。这种评估方式提高了贷款办理效率,减少了评估环节的费用。

  信贷资金如何注入?

  按行业细分,建立专业大户名单库,大力支持新型经营主体

  傅小康是农行重庆武隆支行的客户经理,重点办理农户小额贷款业务。从2010年开始,他累计发放农户贷款1278笔,到目前为止没有发生一笔不良贷款。

  农家乐的女老板田树梅是傅小康的客户之一。几年前,通过傅小康,田树梅在农行贷款5万元。如今,她的农家乐每年盈利达几十万元,她打算再贷九十多万元,继续扩大规模。

  “重庆的夏天像蒸笼,温度经常飙升到40摄氏度。而武隆山区气候凉爽,是市民避暑的好去处。”农行重庆武隆支行行长王小晶说,武隆旅游资源十分丰富,拥有“国家5A级旅游景区”“世界自然遗产”。依托于此,武隆大力发展乡村旅游,目前在当地农家乐协会注册的会员已超过了500家。

  “在武隆,很多有志于发展农家乐的农户,通过农房抵押贷款获得了创业资金。村里形成了‘放贷员+村支书’的信用评级体系,帮助银行了解客户信息。银行定期到农家乐调研座谈,帮助农户答疑解惑。现在不少农家乐的规模不断壮大,和农行建立了良好的合作关系。”王小晶说,为支持当地旅游业发展,武隆支行批量支持旅游沿线农家乐,对采用农房财产权抵押贷款的,给予一定的利率优惠。目前,该行已支持特色农家乐99户,发放贷款197笔,累计发放4758万元。

  “农房财产权抵押贷款要围绕产业发展,确保贷款用在愿意发展产业的农户身上,这样既能最大程度降低信贷风险,也能促进地方产业发展。”吴克岊介绍,农行将风险把控和地方产业发展结合起来,做到“三实”:

  农户要实,明确“谁来还钱”。全面收集客户资料,特别审核土地、林权、房产等证明农户家庭资产的资料。

  项目要实,明确“用钱干什么”。吴克岊说,农行按种植、养殖、加工等行业细分,建立大户名单库,大力支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体。各支行根据地方特色,支持特色产业发展。比如巫溪支行重点支持太白贝母、大宁党参等药材以及烟叶、松子等特色经济作物为主的种养业,武隆支行重点支持乡村旅游,做到一行一品。

  用途要实,明确“怎么还钱”。吴克岊说,银行加强贷后管理,与客户建立紧密的沟通协商机制,及时了解农户在发展产业上遇到的问题,利用自身优势,为农民多想法子。

  风险共担机制如何建立?

  银行和农户变传统放还款模式为互动协作模式,实现多方共赢

  目前,农房交易一般在村级集体组织内部进行,市场范围较窄;而且农村是人情社会,村民不好意思“趁火打劫”,因此一旦信贷资金出现还贷问题,作为抵押物的农房难以处置变现,这在一定程度上会影响银行的积极性。

  “我们应该换一种思路看待这个问题,用农房做抵押的目的并不是为了变现,而是通过金融支农,帮助农民寻找致富之路。”邓华说,银行和农户要变传统的放还款模式,为定期互动的协作模式。银行可以利用资金和市场信息上的优势,为农户发展产业提供指导。花台乡的一些农户申请贷款发展李子,但考虑到差异化竞争,支行建议发展桃子、枇杷和晚熟水蜜桃等。农行还引导龙头企业与农户发展多种形式的合作,农民有了稳定的收入来源,按时还款不成问题。

  如果出现不良贷款,政府可发挥一定的托底作用。巫溪县县委常委李学义说,降低农业生产风险,有三种途径:鼓励农民购买农业保险,通过保险公司索赔降低损失;政府的救济救灾资金、地质灾害补偿等可以适当弥补;加强与扶贫办合作,提供一定的扶贫保障资金,帮助贫困户渡过难关。

  针对农房价值低的农户,当地还探索风险补偿金制度。邓华介绍,政府划拨一定的资金作为风险补偿金,以此为担保,银行提供小额贷款,一旦形成不良贷款,农行承担30%的损失,剩下70%的损失由风险补偿金承担。

  “发展农房抵押贷款,应该形成政府、银行和农户的利益闭合链条。”李学义说,理想模式是农民融资难题得到解决,农村有了富民产业,农行实现了社会价值,三者共赢。


 

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