信用卡与其强推销不如快转型

“鉴于您信用优良，已成为我行信用卡优选用户，点击立即申领。”这样的信用卡短信推销，每天都像病毒一样发送到很多人的手机上。记者调查发现，很多人都被信用卡类似的“强推销”所困扰。近年来，我国信用卡发卡量每年都在大规模增长。央行公布的数据显示，截至2018年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%，不少银行的累计发卡量都突破了1亿张。

单纯看信用卡的发行量，可谓大得惊人，再看增长量超过16%，作为传统的金融信用消费产品，在互联金融信用普及的背景下，这样的增长显得有点“疯狂”。很明显，增长的数据含有极大的泡沫，这也证明信用卡消费缺乏忠诚而稳定的客户，也凸显出它作为金融信用消费产品自身的劣势。

信用卡业务这么多年，消费者经历了“求着办”“被求着办”再到“强推销”的一路“跌份”，从外部来看，主是来源于互联网金融的快速崛起，受到网上信用消费产品便利快捷的冲击，使得金融信用消费迅速从“卖方市场”转变成为“买方市场”。

而从内部来看，一方面是由来已久的模式惯性导致市场竞争力的弱化，不管是基于风控的程序设计，还是盈利方式的设计，消费者的获得感都在弱化，一些计息、计费的规则更是长期饱受诟病。另一方面则是因为银行之间同质化的恶性竞争。发卡部门把精力都投放在追求业务领域的覆盖面、追求发行量上，而不是在服务上精雕细刻，不在业务上进行差异化布局。为争夺客户，信用卡“优惠战”频频上演，市场秩序也随之变得混乱。如为争夺ETC信用结算业务，A行9.5折，B行便9折，C行则到了8折，优惠多了，利润从哪里来?玩的恐怕还是剜肉补疮的游戏，明优惠暗设坑，为消费者掘下消费陷阱，一而再地透支用户的信任，形成粗放式竞争恶性循环的困境。

信用卡“强推销”本身就已经释放出了消费者反感的信号，抛开如此操作构不构成侵权不去讨论，沦为消费选择“不受欢迎”的选项，其实就彰示着现有模式快被市场抛弃了。信用卡业务何去何从，恐怕更值得银行去思考，毕竟市场是不断发展变化的，静态的思维、固化的模式，终将会覆没于时代的潮流，粗放竞争服务无法持续，只有推动服务转型、模式创新，更贴近消费者对金融信用服务需求变化的脉搏，才可能得到消费者的信任与投票。