南京一"滴滴"撞人 保险拒赔商业险获法院支持

 　下班骑电动车回家途中，女子张玫被一辆私家车撞倒在地，导致脑部严重损伤。然而，事发路段没有监控，交管部门无法认定事故责任。更令她没想到的是，当时肇事车辆正在从事网约车营运，这下连保险公司也拒绝理赔了。为了讨要说法，她一纸诉状将肇事车主和保险公司告上了法庭。12月14日，该案在南京江宁法院开庭审理，并作出一审判决。

　　女子被撞颅脑损伤致轻度精神障碍

　　张玫今年34岁，2015年7月的一天，她下班回家途中，骑电动车沿着江宁区清水亭东路行驶，在过一个路口时，被一辆右转私家车撞伤。事故发生后，张玫被立即送往南京同仁医院治疗，随后经医生诊断为急性闭合性重型颅脑损伤，光医疗费就花了10万元。

　　开车撞伤张玫的私家车主赵涛，之所以会经过这段路，是因为他当时刚在滴滴快车上接单，并将乘客送往清水亭东路上的恒大绿洲小区。事发后，赵涛在医院垫付了近6万元医疗费。后经伤情鉴定，张玫颅脑损伤，日常活动能力部分受限，构成九级伤残；颅骨缺损6平方厘米以上，构成十级伤残。

　　12月14日，记者在法庭上见到了张玫和她的家人。家人称，因车祸脑部受伤，张玫的精神状态一直不好，目前也没有上班，日常活动中的反应、表达等能力均受到影响。司法鉴定也显示，颅脑损伤导致张玫日常生活需要他人帮助，也导致她有轻度精神障碍。

　　由于事发地并没有监控设备，事发现场无法还原，交管部门不能查清双方是否有人闯红灯，出具的事故责任认定书中对双方责任未进行划分。今年5月，张玫将车主钱涛及保险公司作为被告，诉至江宁区人民法院，索赔包括医药费、残疾赔偿金等。

　　私家车主与保险公司该怎么赔

　　发生车祸前，赵涛的私家车在保险公司投保了交强险及100万元商业险，事发后，他及时与保险公司取得联系，要求保险公司出险并理赔。不过，在得知赵涛当时是在跑“滴滴”拉活后，保险公司拒绝了钱涛的理赔要求。保险公司称，《保险法》第52条规定称，如果保险标的的危险程度显著增加，车主应当及时通知保险公司，重新约定保费或者解除合同。钱涛用这辆私家车作为网约车接单，属于营运行为，理应按照营运车辆的保费投保。

　　法庭上，保险公司的代理人表示，私家车保险费率比营运车辆要低不少，赵涛投保时宣称车辆只是自家使用，花较少的钱却要求保险公司承担较高风险，保险公司依照法律规定，拒绝在商业险内赔付。

　　不过，赵涛却表示，自己虽然跑网约车，但并不清楚这是运营行为，另外自己投保时，保险公司也没有明确介绍这个免责条款，属于未尽相关告知义务。那么，赵玫的损失到底由谁来承担，成为该案庭审中最大的争议焦点。

　　法院判车主担全责赔偿近16万元

　　最终，该案经江宁法院依法审理后，法院一审判决认为，这起事故中肇事车主赵涛并未能提供证据证明张玫在车辆行驶中，存在闯红灯等交通违法行为。因此，认定赵涛在这起事故中承担全部责任。同时，赵涛的营运行为使被保险危险程度显著增加，且也是运营行为导致了此次交通事故的发生，因此保险公司仅在交强险范围内承担赔偿责任，商业三责险不负赔偿责任。最终，法院认定张玫在此次交通事故中产生医疗费、误工费等合计近28万元。其中保险公司在交强险责任限额内赔偿12万元，剩余近16万元由赵涛承担赔偿责任。

　　（文中人物均系化名）

　　法院：可设网约车新险种

　　针对这一案件，江宁法院发现随着网约车行业的发展，以家庭自用名义投保的车辆进行载客收费的现象增多，如在此过程中发生事故，保险公司往往以投保人改变车辆用途增加车辆风险为由拒绝赔偿，而投保人又以对相关免赔条款不知情为由抗辩，引发矛盾纠纷。为此，法院专门发出司法建议：1.设立专门针对网约车的新型险种，满足社会新需求。2.加强对网约车免赔条款的提示、说明，引导客户投保针对网约车的保险。3.对免责条款的提示、说明应当由投保人签字确认，以减少保险公司的败诉风险。　　(江研 王瑞)