用金融创新破解农民贷款难题
用金融创新破解农民贷款难题
“沉睡”的农房正被唤醒
在农村地区，一些产业由于缺少资金发展受阻，不少农民面临融资难题。
为了破解农村金融供需的矛盾，中国农业银行重庆分行依据相关政策进行金融创新，探索农房财产权抵押贷款，唤醒沉睡的农村资源，为“三农”发展提供金融支持。截至今年3月末，该行已累计发放农民住房财产权抵押贷款2.8亿元左右，余额达6805万元。
有效抵押如何实现？
相关配套政策出台，推进确权颁证，为推行农房抵押贷款奠定基础
走在重庆市巫溪县的乡村小路上，一栋栋崭新的小楼依山而建，放眼望去，这些农房大多都是三四层。“农民外出打工多年，攒够了钱，第一件事就是回家盖新房。”巫溪县花台乡党委书记汤尧说。
前两年，花台乡八龙村村民胡传华和妻子在兰州砖厂打工，两口子每个月收入能到一万元。攒够了钱，胡传华花了16万多，起了新房。“盖了新房，舍不得空在那，而且上有老，下有小，都需要照顾，我们不准备到外面打工了。”夫妻俩决定返乡创业。
可钱都盖了房，拿什么创业？农房财产权抵押贷款帮胡传华解了难。今年初用新盖的农房作抵押，他在农行贷了5万元，一年利息2000元左右。“大部分贷款手续都是在家门口解决的，只有在放款时，才到银行面签，省了不少麻烦。”胡传华利用贷款养了近1000只鸡。“七八月份，小鸡就能出笼了，散养的‘五谷鸡’营养价值高，市场前景不错。”
农行重庆巫溪支行行长邓华介绍，以农村居民房屋财产权为抵押，可以申请农户小额贷款或农村个人生产经营贷款。有融资需求的农户提出申请，银行经过评估、审核等程序，符合条件的，最快在一个星期内即可放贷。利率方面，执行基准利率或小幅上浮，以减轻农民融资负担。
长期以来，农房确权颁证尚未全覆盖、评估价值标准不统一等因素，阻碍农房成为有效抵押物。这些难题如何破解？
“相关配套政策的出台，确权颁证工作的推进，为推行农房抵押贷款奠定了基础。”农行重庆分行农户金融部总经理吴克岊说，2015年国务院出台指导意见，要求依法稳妥规范推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款试点，随后人民银行会同相关部门从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施等方面明确了政策要求。
事实上，重庆市于2012年基本上完成了农村土地房屋登记发证工作，明确了农房的权益所属，近几年政府还配套了抵押登记部门，逐步完善农房交易市场，这也为农房成为抵押物提供了可能。
针对农房评估的问题，邓华介绍，农房财产权抵押申请的小额农户贷款或农村个人生产经营贷款，采取银行内部评估方式，由信贷客户经理实地考察，根据农房面积、区位、建筑材料等确定价值，经过审核后发放相应额度的贷款。这种评估方式提高了贷款办理效率，减少了评估环节的费用。
信贷资金如何注入？
按行业细分，建立专业大户名单库，大力支持新型经营主体
傅小康是农行重庆武隆支行的客户经理，重点办理农户小额贷款业务。从2010年开始，他累计发放农户贷款1278笔，到目前为止没有发生一笔不良贷款。
农家乐的女老板田树梅是傅小康的客户之一。几年前，通过傅小康，田树梅在农行贷款5万元。如今，她的农家乐每年盈利达几十万元，她打算再贷九十多万元，继续扩大规模。
“重庆的夏天像蒸笼，温度经常飙升到40摄氏度。而武隆山区气候凉爽，是市民避暑的好去处。”农行重庆武隆支行行长王小晶说，武隆旅游资源十分丰富，拥有“国家5A级旅游景区”“世界自然遗产”。依托于此，武隆大力发展乡村旅游，目前在当地农家乐协会注册的会员已超过了500家。
“在武隆，很多有志于发展农家乐的农户，通过农房抵押贷款获得了创业资金。村里形成了‘放贷员+村支书’的信用评级体系，帮助银行了解客户信息。银行定期到农家乐调研座谈，帮助农户答疑解惑。现在不少农家乐的规模不断壮大，和农行建立了良好的合作关系。”王小晶说，为支持当地旅游业发展，武隆支行批量支持旅游沿线农家乐，对采用农房财产权抵押贷款的，给予一定的利率优惠。目前，该行已支持特色农家乐99户，发放贷款197笔，累计发放4758万元。
“农房财产权抵押贷款要围绕产业发展，确保贷款用在愿意发展产业的农户身上，这样既能最大程度降低信贷风险，也能促进地方产业发展。”吴克岊介绍，农行将风险把控和地方产业发展结合起来，做到“三实”：
农户要实，明确“谁来还钱”。全面收集客户资料，特别审核土地、林权、房产等证明农户家庭资产的资料。
项目要实，明确“用钱干什么”。吴克岊说，农行按种植、养殖、加工等行业细分，建立大户名单库，大力支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体。各支行根据地方特色，支持特色产业发展。比如巫溪支行重点支持太白贝母、大宁党参等药材以及烟叶、松子等特色经济作物为主的种养业，武隆支行重点支持乡村旅游，做到一行一品。
用途要实，明确“怎么还钱”。吴克岊说，银行加强贷后管理，与客户建立紧密的沟通协商机制，及时了解农户在发展产业上遇到的问题，利用自身优势，为农民多想法子。
风险共担机制如何建立？
银行和农户变传统放还款模式为互动协作模式，实现多方共赢
目前，农房交易一般在村级集体组织内部进行，市场范围较窄；而且农村是人情社会，村民不好意思“趁火打劫”，因此一旦信贷资金出现还贷问题，作为抵押物的农房难以处置变现，这在一定程度上会影响银行的积极性。
“我们应该换一种思路看待这个问题，用农房做抵押的目的并不是为了变现，而是通过金融支农，帮助农民寻找致富之路。”邓华说，银行和农户要变传统的放还款模式，为定期互动的协作模式。银行可以利用资金和市场信息上的优势，为农户发展产业提供指导。花台乡的一些农户申请贷款发展李子，但考虑到差异化竞争，支行建议发展桃子、枇杷和晚熟水蜜桃等。农行还引导龙头企业与农户发展多种形式的合作，农民有了稳定的收入来源，按时还款不成问题。
如果出现不良贷款，政府可发挥一定的托底作用。巫溪县县委常委李学义说，降低农业生产风险，有三种途径：鼓励农民购买农业保险，通过保险公司索赔降低损失；政府的救济救灾资金、地质灾害补偿等可以适当弥补；加强与扶贫办合作，提供一定的扶贫保障资金，帮助贫困户渡过难关。
针对农房价值低的农户，当地还探索风险补偿金制度。邓华介绍，政府划拨一定的资金作为风险补偿金，以此为担保，银行提供小额贷款，一旦形成不良贷款，农行承担30%的损失，剩下70%的损失由风险补偿金承担。
“发展农房抵押贷款，应该形成政府、银行和农户的利益闭合链条。”李学义说，理想模式是农民融资难题得到解决，农村有了富民产业，农行实现了社会价值，三者共赢。