汽车金融风控为何这么难？

 原标题：汽车金融风控为何这么难？

　　我国汽车金融市场主要的参与者是银行和汽车金融公司，据估计，二者占据了95%的市场份额，只有不到5%来自其他金融机构。不过近两年来融资租赁公司的异军突起，BAT等互联网巨头以及P2P网贷公司纷纷布局汽车金融，都在悄悄地改变着市场格局。作为在汽车金融行业扎根十余年的普惠金融服务落地平台，一直凭借汽车金融业务，迅速将平台规模做大。而这并不意味着汽车金融是一个容易进入的行业，它要求竞争者拥有很低的资金成本，优秀的风控能力和稳定的客源、合作网络等等，几乎每一个觊觎着这块蛋糕的市场进入者，背后都有巨头在撑腰。

　　汽车金融行业欺诈乱象频出的的根源还是在与平台自身风控能力薄弱，缺乏风控意识。汽车金融行业信息不透明，市场缺乏健全的信用体系，加之平台自身风控能力不足，造成企业无法有效的规避重复二押、骗贷等欺诈行为。同时，许多交易平台为抢占市场份额，过度追求放贷的规模和速度，放低了对风控的要求，甚至忽略汽车金融风控环节，只要客户申请就放贷，这些行为大大纵容了骗贷的滋生。要做好汽车金融风控，必须做好人的风控。

　　汽车金融大致可分为两类，一类是车商贷款，一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货，汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。那么针对借贷的两方主体，这个风控有何难度？又如何做好呢？

　　第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛点。

　　众所周知，消费者贷款，企业要对其个人信用等进行调查。根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。换句话说，还有4亿人左右没有借贷记录，央行征信系统并不能全面覆盖。然而，贷款的规模还在逐渐扩大。

　　征信并不完善的情况下，贷款规模还在不断增长，风控的重要性不言而喻。现在很多平台都打着“30秒申请贷款” “手续简单，快速贷款”等口号，过于追求放贷速度而导致审核不严的情况时有发生，甚至还会出现重复借贷的情况。

　　在对车商的贷款审核上，某平台负责人表示，“对经销商的审核上，我们会关注几个重要的方面。首先，是经销商的经营资质，是否具备相关营业的证照。其次，是经销商的经营状况，摸清其经营流水、业务规模等情况。另外，经销商个人背景、信用状况等方面我们也会进行调查。”

　　可以发现，征信审核的方式主要是围绕借款人的个人信用数据，如何在征信系统不完善的情况下将风险降到最低，对企业而言是一个巨大的挑战。

　　另一个风控难点，则是贷后催收问题。如果风控审核做的不够，就会产生逾期的后遗症，催收也就由此产生。“催收是不能缺少的环节，我们主要是以电话的形式进行催收。”一位业内人士表示。催收一般分为几种，一种是每天打电话催收；另一种是在联系不上借款人的情况下，去其住址、办公地址等地方蹲点；如果仍旧找不到，就通过车辆的GPS定位，寻找目标车且直接开走。车辆属于动产，其流动性很强，尽管个人信用通过了审核，但是丢车的情况还是屡有发生，催收实现起来更具难度。因此，有些企业会在车上安装GPS对车辆实现定位。

来源：人民网-中国汽车报