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◎徐州日报记者 王正喜 黄启源 刘文强 作为江苏省唯一一家位于城市腹地的农村商业银行，成立仅4年多的淮海农商银行的定位是成为一家“立足本土、支持中小微企业，立足市场、支持个私商户，立足社区、服务广大居民”的农村商业银行。而这样的定位也决定了淮海农商银行将成长为一个“接地气”、“有底气”的徐州百姓身边的银行。 围绕徐州市第十二次党代会精神，淮海农商银行行长李汉云表示，淮海农商银行紧紧把握“立足于服务小微企业，立足市场、服务个私商户，兼顾城乡、服务涉农企业，兼顾社区、服务广大居民”的市场定位，主动出击，寻找有需求的客户，用真诚的服务，诠释“扎根地方，扶植小微”的承诺。 不断增加有效供给 深化小微企业金融服务体系建设 李汉云说，小微企业群体充满活力、具有极强的发展潜力，是经济发展的基石，关系到国计民生，因此金融服务小微企业是我们义不容辞的责任。随着国家产业政策的调整，小微企业经历着转型发展的阵痛。众多小微企业在紧跟国家“经济转型大发展”的环境下，形成了“大众创业，万众创新”新局面。 淮海农商银行自成立以来，始终坚持服务小微企业的金融服务政策，从业务转型、技术转型、管理转型等方面入手“克服困难、勇于承担、创新求变”，坚守着“扎根地方，扶植小微”的金融服务理念。 近年来，淮海农商银行不断深化小微企业金融服务机构体系建设，增加有效供给，不断提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。2013年成立“小额贷款中心”、2014年推进“社区银行”、2015年成立“零售业务部”……“一步步、一层层”的机构建设，始终围绕着服务小微企业的发展目标，并形成了全方位、立体化的服务机构体系。 李汉云认为，大众创业、万众创新是“百花齐放”。银行常规的“批发式”信贷条件并不能有效满足大众需求。“百花齐放”各有不同，更多的大众无法提供银行需要的财务报表、抵押物等限制条件。他们需要的是“一对一”的个性化金融服务。针对此点，淮海农商银行在徐州地区率先提出了“只要勤劳恳干，就可申请贷款”的宣传口号。淮海农商银行着重强调了客户的偿债能力与还款意愿的分析。在实践中，客户的财务报表由淮海农商银行来做的方法，让更多小微经营者得到了银行信贷的支持。 李汉云告诉记者，没有抵押物——没关系、没有财务报表——没关系；大到小微企业，小到路边摊贩，只要是“勤劳恳干，务实进取”的小微实体经营者，均可向淮海农商银行申请贷款。单就降低“准入门槛”这一点，淮海农商银行就已经成为了扶植小微企业、支持大众“两创”的排头兵。自淮海农商银行小额贷款中心2013年1月成立到今年9月，累计投放小额贷款6617户、金额136814.47万元。 细化改造小微信贷产品 满足小微企业的信贷需求 针对小微企业融资需求市场，淮海农商银行将小微信贷产品进行了细化改造，从而满足了不同发展阶段、不同行业投向小微企业的信贷需求。针对小本经营者50万元以下的信贷业务包括了“乐享贷、鼎力贷、快易贷、圆梦贷、租金贷、诚意贷、车易贷”共计十余个小微信贷产品；针对小微企业500万元以下的信贷业务包括了商标贷、金铺贷、闪贷通、快捷贷、轻松小额抵押贷、应收账款质押贷款等一系列产品。“要贷款，找淮海”是他们向社会的承诺，亦是淮海农商银行立足小微市场，实现银企共赢的发展根本。 不仅如此，为进一步适应小微企业信贷需求“短、小、频、急”的特点，淮海农商银行50万元以下的小额贷款业务采用了扁平化的管理模式。即：在坚持“审贷分离”原则的基础上，在小额贷款中心内部建立贷款“三查”条线，实现了“风险可控，高效运作”的管理机制。在流程化的改造下，小微企业的信贷业务，从调查到贷款发放，最快可实现当天放贷（一般三个工作日）。 在服务小微企业的道路上，淮海农商银行亦面临着诸多困难。例如：较多的企业创新力不足导至生存周期较短、应收账款普遍积增导至现金流严重压缩、经营不规范导致信息透明度较差等；再如：小微贷款运营成本较高，尤其在贷后管理方面需要付出的成本较大，从而导致了风险与收益背离度高于其他贷款的情况。“风险与机遇并存”，只要发展必定面临困难，在发展中寻找思路，在发展中解决问题。以客户为中心，以市场为导向，只有与小微企业共同进步才是久立根本、发展源泉。 展望未来，李汉云信心满怀：淮海农商银行将坚定不移地贯彻扶植小微企业的金融政策，不断提高和完善服务水平与能力，为广大小微企业提供更好的、更方便的、更专业的金融服务。 |
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