银行“混搭”咖啡店

　如今，“混搭”早已不再是时尚界的专有名词。随着银行业竞争加剧以及互联网金融的冲击，银行也开始走时尚流行路线，“混搭”起小资情调的咖啡店。“咖啡银行”淘汰了银行呆板陈旧的传统服务环境，将咖啡店的休闲舒适、小资氛围和咖啡文化注入银行网点 ，为客户带来不一样的体验，刷新了国内银行业的服务新模式。

　　2014年6月30日，华润银行和太平洋咖啡合作建立的深圳泰然六路“咖啡银行”开业，今后，客户可以在该网点一边品咖啡一边办理银行业务。这是继2012年5月及9月开业的珠海珠宾花园华润银行店、深圳卓越时代广场华润银行店之后，双方合作的第三家“咖啡银行”。华润银行深圳分行的相关人士称，今后华润银行在深圳开设新网点均会邀请同属华润旗下的太平洋咖啡入驻。未来，“咖啡银行”或将成为华润银行的特色。太平洋咖啡的相关负责人对新财富记者表示，目前双方的“混搭”合作既相互融合也会保证各自业态的独立性，让顾客享受标准化的业务办理环境。

　　无独有偶，招商银行与韩国咖啡品牌“咖啡陪你”于3月牵手，双方除了结算、收单领域的合作，还将在“咖啡银行”网点、特惠商户、客户优惠活动、小微金融产品等方面做更深入的探索。在北京的“咖啡陪你”门店中，除了“咖啡陪你”的品牌标识外，还有“招商银行24小时自助银行”的标识。店内陈设及服务与普通咖啡店并无太大差别，但店面内多了一个专属空间，内有一台招商银行“可视柜台”机、两台自助存取款机，还有一位招行工作人员随时为客户提供服务。

　　招商银行副行长刘建军表示,招商银行与“咖啡陪你”共同打造“咖啡银行”，创造了新的银行服务体验。客户可以在咖啡银行网点轻松、舒适、愉悦的环境里办理银行业务，也可以和银行工作人员像朋友一样边喝咖啡，边聊财富的保值和增值，让银行的服务更加亲切和人性化。

　　增加网点覆盖 渠道共享

　　华润集团于2010年收购太平洋咖啡，并将此品牌纳入了华润万家旗下。进入中国内地短短几年，太平洋咖啡门店规模不断扩大。截至2014年7月11日，太平洋咖啡在中国内地拥有229家分店（全球384家），在华南地区成为仅次于星巴克、规模第二大的直营咖啡连锁店。

　　太平洋咖啡与华润银行的合作属于华润集团旗下不同业态的协作，双方的合作有着先天的有利条件。尽管“咖啡银行”这一新颖概念的跨界合作必然面临着各自选址及工程标准存在较大差异等困难，但整体而言，双方拥有共同的目标的客户群体，可以渠道共享。对华润银行来说，有利于实现低成本地增加网点覆盖，而华润银行也会定期购买咖啡券回馈贵宾卡顾客，使客户享受到增值服务。除此之外，双方还会不定期联合推出促销及回馈活动，使得华润银行的客户成为太平洋咖啡的主要客户，而“边喝咖啡边聊财富”的互动模式，也促进了华润银行的营业增长，达到共赢。

　　作为招商银行的合作伙伴，“咖啡陪你”进驻中国仅一年多时间，已在全国开设近400家店。其管理层人士称，计划三年内在中国开设6000家分店。迅速扩张店面的能力及庞大的辐射面是招商银行最为看重的。

　　目前，招商银行已经在全国拥有1000家左右的网点，但是尽管其网点数量已经领先于商业银行，但与国有大型银行动辄过万的网点机构相比，还相差甚远。招商银行相关负责人称，即使是现在市值超过工行的富国银行，每年也在以10%左右的速度新设网点。因此，招商银行尝试通过与“咖啡陪你”的跨界合作，交叉客户群体，扩大网点覆盖范围，同时与“咖啡陪你”分担租金，降低扩张成本。

　　行业分析师认为，借助“咖啡银行”的模式，银行一方面可以向客户提供更多的舒适体验，另一方面，可以弥补网点数量不足、服务辐射面积不广的问题。与此同时，咖啡企业也可以分享银行客流带来的消费。

　　线上银行 线下咖啡店

　　“咖啡银行”模式并非国内银行首创，在海外早有范例，而星巴克成了它们共同的选择，美国富国银行、泰国泰华农民银行以及台湾地区的中国信托银行先后与星巴克牵手。其中，泰国泰华农民银行在曼谷开出了亚洲首家咖啡银行。中国信托银行的相关负责人表示，咖啡银行的创设，突破了银行传统制式化服务的窠臼，摆脱一般民众对银行严肃呆板单调的刻板印象，象征银行服务进入个性化、品味化的新时代。

　　然而，“咖啡银行”模式最勇敢的探路者，要属全球最大直销银行ING Direct USA，这是一家没有实体营业网点的银行，仅靠线下的咖啡店支持线上业务。ING Direct US直销银行是荷兰的ING 集团为了拓展美国的零售银行业务设立的子公司, 2011年6月美国本地银行Capital One Financial以90亿美元将其收购。

　　上世纪90年代末，ING集团意识到传统银行面临着同业竞争加剧及物理网点运营成本高的严峻考验，于是，决定设立ING Direct USA直销银行，摆脱银行传统的模式，不设实体经营网点和ATM机。

　　没有实体网点又如何服务线下客户呢？

　　ING Direct USA选择了特别的方式：用线下的咖啡店支持线上的银行业务。自此，“咖啡银行”诞生了。2003年11月，ING Direct USA在纽约市中心开设了第一家“咖啡银行”，仅这一个“网点”，在成立第一年就为公司带来了2亿美元以上的新增存款和抵押贷款业务。ING Direct USA当时的CEO阿卡迪·库尔曼（Arkadi Kuhlmann）表示：客户在ING Direct USA开立一个储蓄账户就像喝咖啡那样容易。

　　ING Direct USA将咖啡馆和银行网点相结合，在降低网点运营成本、实现扩张的同时将咖啡银行的改变融入客户的日常生活，在轻松舒适的环境中提升客户体验，为客户办理相关线上业务。ING Direct USA将咖啡店的员工培训为金融顾问，以简单易懂的交流方式为客户提供相关的金融服务建议。同时，客户也可以在喝咖啡的时候，与其他客户或金融顾问讨论开设账户或任何金融产品。

　　纳入社区银行的监管

　　虽然，在中国，“咖啡银行”离主流还很远，但依然要遵应相应的监管。太平洋咖啡的相关负责人告诉新财富记者，“咖啡银行”的合作，要特别向中国银监会及当地公安局报备，必须达到银监会和公安局对金融安全和消费安全的监管要求。“咖啡银行”实际上是社区银行的一种类型。

　　根据中国银监会2013年底发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，若有银行的员工入驻，就必须持牌经营，若没有员工入驻，就必须是自助银行。民生银行就曾想打擦边球，在尚未取得牌照的社区银行网点中派驻两三个员工，但随即被叫停。而暂未拿到牌照的招商银行咖啡店里，目前也只配备有ATM设备，并没有银行工作人员。一旦拿到牌照，再派驻相关工作人员。

　　未来，不仅局限于“咖啡银行”，在中国零售银行业的不断创新中，必定会有各种形态的线下社区银行，以及类似ING Direct USA的线上直销银行涌现出来，都将成为银行业的渠道延伸。