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商业银行拓展普惠金融市场的挑战及对策

 普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域。政府支持商业银行发展普惠金融的政策陆续出台,尤其在监管考核方法上取得了重大突破,商业银行普惠金融事业部成为推进普惠金融发展的中坚力量。如何发展普惠金融,成为商业银行迫切需要解决的关键性难题。本文从发展普惠金融的意义入手,分析基层行拓展普惠金融业务的痛点问题,阐述商业银行大力发展普惠金融的战略方向,粗浅谈几点大力发展普惠金融的对策建议。

 一、商业银行大力发展普惠金融的战略方向

 在国家鼓励发展普惠金融的政策指导下,商业银行应当将“立足自身、稳健经营、短期做大、长期做强”作为大力发展普惠金融的战略方向。

 (一)立足自身。充分认清商业银行发展普惠金融的突出问题及其背后的重大阻力,是立足自身的当务之急。一方面,商业银行既要着力完成监管规定的“两增两控”目标,又要做好自身普惠金融事业部改革。为此,商业银行必须针对当前突出问题,在既定时间内完成“治标”目的。另一方面,为促进普惠金融实现全面化、高效化、规模化、持续化和整体化发展,商业银行应制定具体的实施方案及明确的时间节点,从根本上解决思想认识不到位、客户定位不到位、技术支撑不到位、风险管理不到位、政策激励不到位的问题,以此实现“治本”目的。

 (二)稳健经营。在立足自身基础上,加快形成“专营团队+传统网点+线上平台”的稳健经营模式。商业银行应当充分发挥已有优势,基于“专营团队+传统网点+线上平台”的经营模式,将“短、小、快、频”的标准化普惠金融业务放到线上,实现全自动审批管理;将重点普惠金融业务交由专营团队负责,合理、有效围绕供应链发展普惠金融;同时继续推动省辖分行成为普惠金融发展主阵地,着力打造具有品牌特色的普惠金融专营网点。

 (三)短期做大。一是要给政策完善及执行预留时间。商业银行需要因时因地对现有政策做细化调整,并给政策执行留足时间。二是要给队伍建设及培训留有时间。商业银行的普惠金融队伍建设正处于攻坚克难阶段,在队伍建设完成后,还要通过培训等方式全面提升人员素质。三是很多省辖分行尚不具备规模化发展普惠金融的基础,部门设置、人员配备和政策激励等尚不完善,需要一定的过渡时间。四是要给技术创新及数据应用留有时间。商业银行的技术创新尤其是线上化发展技能尚不成熟,同时商业银行的数据应用尤其是标准化普惠样本累积尚不充分,这些都需要宽裕的时间保证。

 (四)长期做强。在短期做大的基础上,商业银行再着力实现普惠金融做强目标。做强目标的核心要点包括客户多、风控强和盈利稳等。比如,所有省辖分行都要涉足普惠金融业务,不同省分行的普惠金融业务发展平衡,省分行本部与省辖分行的普惠金融业务比例协调,不同项目及产品的开办进度协调。全行普惠金融客户定位明确,不同类型客群划分合理,客户结构丰富、活跃度高、不良率低。在监管的统一口径下,全行普惠金融产品覆盖线上线下,产品与客户匹配得当,普惠金融的盈利水平稳步提升。

 二、商业银行大力发展普惠金融的对策建议

 商业银行要发展好普惠金融,思想认识是根本,客户定位是基础,技术支撑是依赖,风险管理是关键,政策激励是保障。

 (一)统一思想认识。一是以提高思想认识为首要目标,着力破除“不想做、不愿做”的思想顽疾,改变“不敢做、不会做”的经营现状。总行应通过现场讲授、内网宣传、官微发文、在线指导等方式,定期对普惠金融现行政策做深刻解读,以巩固思想认识。二是分行领导要带头认识开展普惠金融的必要性,把“做大做强”普惠金融作为分行战略转型的重要目标,并结合实际情况对具体政策予以细化,做到“大的原则不违背,小的方针不僵化”。三是加强政策执行。基层经营单位要转变“唯大企业至上”的思想意识,合理调整工作重心至普惠金融业务,贯彻执行总行政策,做到思想意识和实际行动“知行合一”。

 (二)明确客户定位。一是明确不同客群发展模式。针对不同类型客群交叉重叠的现象,在标准划定基础上,根据不同客群的特征及地域差异,采取针对性发展模式。二是明确各类客群拓展比例。总行应明确不同地区不同客群的拓展上限及下限,使得不同客群比例适宜、分布合理。各分行及基层行在充分发挥自身优势的基础上,不应过于依赖某一类客群,谨防风险集聚爆发,在新客户拓展与老客户维护上结合客户成长周期及风险收益情况,有选择地采取相应措施。

 (三)提高获客能力。一是加快队伍建设。从量和质两方面考量普惠金融队伍建设成效,将队伍建设是否完备,作为普惠金融发展是否到位的检验标准。二是建设线上平台。加快线上平台建设,通过线上化产品实现规模获客。要借鉴同业经验,引进技术,扩大经营范围。三是开展精准营销。要善于运用微信、微博等开展点对点营销,运用数据挖掘技术开展交叉营销,运用大数据分析技术开展个性化营销。要通过互联网渠道,按照小微客户批量化、批量客户个性化、个性客户分层化、分层客户数据化和数据客户智能化的方式,全面提升规模获客效果。四是加强精细管理。要借助大数据分析技术,对目标客户、潜在客户、正式客户、边缘客户和流失客户进行分类分层分级,并着重做好存量客户激活、增量客户维护和流失客户分析等精细化管理工作。

 (四)提升审批效率。一是完善相关政策。要加快专项授权政策的修订、白名单授信标准的修正、不同地区限制级行业的调整、担保机构准入标准的调整、异地授信管制政策的调整、老客户续贷标准的调整等,从政策上解除桎梏审批效率的枷锁。二是开发信贷产品。要加快推进普惠金融产品开发,着力提高信用贷款在全部贷款中的占比,充分发挥信贷产品在提升审批效率上的优势,力争实现信贷产品的全自动审批。三是优化审批流程。要大力推广“客户经理+风险经理”的平行作业模式,切实提升作业效率,也要结合自身组织架构,着力通过技术手段提高审批效率。

 (五)加强风控能力。一是更新风控理念。要基于“大数法则”和“价格覆盖风险原则”,及时更新普惠金融风控理念,通过系统培训、集中演练和情景模拟等方式,提升基层从业人员的风险防范意识及能力。二是加强数据支撑。成立专门的数据管理部门,着力打通内部数据,同时积极拓展电商、运营商和公共服务等外部数据。三是加强科技运用。要运用科技手段做好普惠金融客户的分类分层分级,并在此基础上做好风险预判,提高大数据评分、贷前反欺诈、贷中异常监控和贷后逾期催收等风控能力。四是加强不良处置。综合运用贷款重组、集中上收、联合催收、诉讼管理、核销处理、批量转让和资产证券化等多种手段,及时处置不良资产,着重增强风险疏导能力,尤其要在业务逾期阶段及时控制风险。

 (六)加大激励力度。一是明确考核要点。进一步明确普惠金融业务的考核要点,尤其是要明确联动开展业务的绩效比例,制定合理考核方案。二是加大资源配置。分行要为所辖行配置更多资源,紧密结合普惠金融业务特征,保证资源配置的持续性和连贯性。三是落实尽职免责。按照监管要求,总行要加快完善与普惠金融从业人员相关的尽职免责政策,分行要贯彻执行总行规定,从根本上释放普惠金融从业人员的巨大压力,对普惠金融客户经理、专营团队给予考核倾斜,以减轻其发展包袱。四是拓展晋升渠道。要为优秀的普惠金融客户经理提供更多转岗及晋升机会。为普惠金融专营人员营造宽松的从业环境,提高普惠金融专营人员的话语权和影响力,使其成为全行普惠金融业务开展的中坚力量。

 (文/由工行徐州分行提供)
 

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