数字人民币智能合约守护“钱袋子”

市民在北京乘坐滴滴网约车后，使用数字人民币支付车费。
　　靳安然摄

 给农民工按时发工资、保障预付式消费“消费一次、划转一次”、避免供应链上的资金滥用或挪用风险，数字人民币的创新工具——智能合约，正在多场景展现其独到优势。

 所谓数字人民币智能合约，简单来说，就是提前设定好规则，比如指定花在哪、多久内用完，到期或满足条件就自动执行的数字协议。

 这既是数字人民币创新的重要方向，也是数字人民币区别于其他电子支付工具的特性之一。

 工资秒到账 全程可追溯

 今年2月，在四川成都高新区某在建工地，全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放业务落地，为104名工人发放了100余万元薪酬。

 “工资直接发到手机里，明细清清楚楚，不用担心卡被扣、钱被拖，干活更踏实、更安心。”工人王同林收到数字人民币工资后这样说。在他看来，这种新方式既方便又到账快，直接用手机就能操作，还不需要额外办其他银行卡。

 工资秒到账、无法被截留、全程可追溯，数字人民币智能合约技术为解决农民工欠薪问题提供了全新方案。在此次农民工工资发放场景中，依托智能合约生态服务平台，数字人民币业务运营机构交通银行为总包企业开立单位钱包，并加载智能代发合约，保证资金不会被挪用，按照工资明细足额发放。

 据了解，数字人民币智能合约是一项可实现按照预定条件自动支付交易的技术，它与传统数字人民币发薪的根本区别在于条件触发特性。在工资发放场景中，系统通过智能合约实现按照预设条件自动触发放薪。

 去年底，中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，明确了“账户体系+币串+智能合约”的数字化方案，提出升级现有账户体系，在新型账户(数字人民币钱包)基础上推动新兴技术应用，提升人民币发行、流通、支付等各环节的数字化、智能化水平，升级数字人民币智能合约生态服务平台，支撑构建智能合约开源生态体系。

 数字人民币运营管理中心相关负责人介绍，数字人民币智能合约通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行，杜绝人为干预，而且支持跨机构的互通调用。在中国人民银行指导下，数字人民币运营管理中心具体负责提供数字人民币智能合约生态服务平台，并制定相应的智能合约应用标准。参与银行可在此基础上与自有业务系统融合，为不同应用场景灵活打造产品解决方案。

 在中国人民银行数字货币研究所有关负责人看来，作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有信任优势、互通优势和后发优势，有利于提升交易透明度和资金管理的智能化水平，降低结算和合规成本。目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用。

 管理预付资金 有效促进消费

 数字人民币智能合约的好处，远不止保障工资发放，还能保证预付式消费的安全、避免资金滥用或挪用、有效促进消费等。

 不少消费者踩过预付式消费的坑。“我在瑜伽馆刚充值了8000元的年费，第二个月商家就突然关门跑路了。”北京市民小杜告诉记者，自此之后她对预付式消费产生了抵触心理。数字人民币智能合约的出现恰好能够破解这一治理难题。

 数字人民币运营管理中心工作人员介绍，预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包，在实际消费前预付资金仍归消费者所有。用户消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包，用一次付一次，消费者退卡或商户经营异常时，智能合约将保障用户未消费的钱及时退回消费者。简单来说，就是“消费一次、划转一次”，彻底改变了传统预付模式“钱先交、后消费”的被动局面。

 促消费，数字人民币智能合约也能大展身手。智能合约可以根据政策要求，按约定时间及规则发放至消费者数字人民币钱包，并根据实现约定的交易时间、商户清单范围、消费金额等条件自动触发使用，可有力刺激市场消费，推动经济有效增长。

 例如，地方政府发放“以旧换新”补贴，智能合约可根据地方政府提供的数据，自动判断用户是否具备本地户口、是否符合“以旧换新”条件等。春节期间，多地政府、数字人民币运营机构开展了数字人民币促消费红包发放、满减支付等活动。业内人士表示，通过加载智能合约功能，数字人民币红包可充分满足复杂场景和灵活定制的消费补贴政策需求，确保消费激励精准直达。

 在供应链金融领域，数字人民币智能合约可以根据供应链上下游企业长期贸易来往形成的订单数据，确保企业信贷资金仅用于生产经营，避免资金滥用或挪用风险。金融机构通过数字人民币智能合约可实现信贷资金跨机构发放，进一步降低企业金融服务获得成本，提升金融机构贷后管理能力，并强化金融机构间的协同合作。

 最新数据显示，截至2026年1月末，数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域试点应用，累计签约合约48.64万个，累计交易金额3.16亿元。

 创新举措不断 应用场景更广泛

 进入2026年，数字人民币创新举措不断。

 2026年1月1日，经过10年研发与试点，数字人民币正式完成从1.0到2.0的版本跃迁，从“数字现金”升级为“数字存款货币”。

 2026年1月8日，数字人民币运营管理中心在数字人民币APP内推出“碳普惠”小程序服务并率先在上海地区上线。用户开通该服务后，日常绿色低碳行为产生的碳积分将自动归集至“碳普惠”账户，并可以兑换数字人民币。

 如果说数字人民币2.0的计息升级，是为普通人的钱袋“添收益”，那么伴随智能合约而密集落地的各类新场景，则可以更好地守护“钱袋子”，为生活“添便利”。

 未来，数字人民币智能合约还将在哪些应用场景进一步丰富?

 招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼对本报记者表示，数字人民币智能合约的未来应用场景，正随着政策优化和技术演进，展现出广阔的空间，并推动数字人民币成为精准服务实体经济的“智能货币”。下一阶段，数字人民币智能合约有望在跨境支付与贸易结算、智慧养老与民生服务、企业多级资金管理等领域得到拓展。

 例如，在多边央行数字货币桥项目基础上，智能合约可应用于更广泛的跨境场景，如跨境电商、留学汇款等小额高频支付，实现支付与外汇合规检查的自动触发。智能合约还可确保养老补贴、长期护理保险资金专款专用，直接支付给指定的服务提供商，防止资金被挪用或滥用。大型企业集团可利用智能合约实现多级资金管理，如根据各子公司、各部门的预算和实际需求，自动划拨运营资金，并对大额资金的使用进行穿透式监控，提升资金使用效率和风险控制能力。

 数字人民币运营管理中心有关负责人介绍，下一步将在总结推广已有模式的同时，协同成员银行加强数字人民币智能合约应用的创新探索，为行业发展和社会治理提供更多数智化服务。

 多位受访专家表示，数字人民币智能合约应用场景的拓展，将有效强化数字人民币作为新一代金融基础设施的核心价值，即可编程性、可追溯性和高安全性。这些能力不仅区别于传统电子支付，也为人民币在数字经济时代的功能延伸提供了技术底座，进一步巩固了数字人民币在支付体系中的战略定位。