网上信贷：一支穿云箭，千军万马来相见

回车键一敲，三万五拿到。

1月4日，李克强总理考察了我国首家互联网银行——深圳前海微众银行，当他敲下电脑回车键时，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。

区别于传统银行的宽敞大堂、前台小妹，互联网银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

可以说，这是微众银行的一小步，却是我国金融改革的一大步。为啥这么说？而且这事儿对咱老百姓的意义何在？

让我们从小额信贷说起。一般人创业，不可能都是那么高大上的，大多数都是小生意，比如豆腐坊、养猪场，就是所谓的中小微企业。其启动资金虽然不大，也就几万块，顶多十几二十万，但是对于草根创业者来说，这点儿钱恐怕也拿不出来。那么，去银行贷款？人家根本瞧不上这点儿豆芽菜。银行的贷款都是冲着大企业、大老板去的。不能说银行嫌贫爱富，而是作为企业来说，贷款给个人风险太大。要想甄别出创业个体的项目前景如何、贷款人的信用资质如何，都需要投入大量的成本，更何况一般人都没有什么像样的抵押。银行在商言商，当然不愿意放贷给小微企业或者创业人。

中国经济步入了转型升级、鼓励创新的新常态，小微企业或者创业人融资困难对于经济发展来说并不是好事。中小企业特别是科技型中小企业，是科技创新的重要力量。根据美国的经验，中小企业每百万职工提供的技术创新是大企业的25倍，50%—60%的科技进步发生在小企业。我国的数据也表明，65%的国内发明专利是由中小企业获得的，80%的新产品是由中小企业创造的。

为什么这些中小企业有这么多创新？其道理跟孙悟空能大闹天宫却打不赢西天路上的小鬼一样：人家是出来创业的，没有两把刷子，是不可能在激烈的市场竞争中生存发展的。因此，支持创业创新，是我国经济结构调整的必由之路。而要支持创业创新，必须大力发展小额信贷，给“小鬼”输血打气。

放眼过去，小额信贷并不是没有，但是一直做不起来。

现在好了，以大数据、移动互联网为代表的新技术，给小额信贷大发展扫清了障碍，装上了助推器。借助新技术，小额信贷将获得深层次的推广。如此一来，企业融资成本和个人创业成本都降低了，民众的创新想法也都有了实现的可能。而微经济的繁盛，会给整个经济生态都注入新鲜的活力和动力。从这个意义上看，网上信贷的功效真可谓是“一支穿云箭，千军万马来相见”。

另一方面，互联网银行这种新型的金融业态，为互联网金融领域闯出一条新路，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，也能发挥鲶鱼效应，倒逼传统金融系统加快改革，从而推动中国经济的进一步发展。