乡村振兴战略是中国特色社会主义新时代的重大历史任务，其提出的“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的五大要求，对农业、农村、农民(三农)的发展具有划时代的重要意义。金融服务乡村振兴，不仅是社会责任，也是商业机遇，更是适应新时代发展需要而全面提升金融服务能力的重要体现。随着乡村振兴战略的推进，三农面临的政策条件、经济环境、社会结构都将会有很大改善，同样也带来了很多金融支持政策，更多的金融机构开始进入三农领域，这让金融服务乡村振兴有了更宽松的信贷环境和有利条件，也使商业银行面临更加激烈的竞争。
一、探索的背景和意义
2017年10月18日，习近平同志在党的十九大报告中提出实施乡村振兴战略。国务院公布了2018 年中央一号文件——《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，要求立足国情农情，顺势而为，推动农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展;党的十九届五中全会全面布局乡村振兴，明确脱贫攻坚成果巩固拓展，乡村振兴战略全面推进;2021年2月21日，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》正式对外发布，将乡村振兴作为当前三农工作的总抓手，提出了一系列务实举措。乡村振兴的方方面面均与“三农”密不可分。随着乡村振兴战略规划的提出，农村地区蕴藏的巨大发展潜力将逐渐被挖掘。
为更好地贯彻落实乡村振兴战略，满足乡村振兴多样化金融需求。中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确实现金融服务乡村振兴相关战略目标，必须坚持市场运作为导向、机构改革为动力、政策扶持为引导、防控风险为底线的基本原则。今年以来，中国银保监会又印发了《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》(银保监办发[2021]44号)，从优化“三农”金融服务体系和机制、强化关键领域金融供给、提升县域金融服务质效、充分发挥保险保障作用、创新涉农金融产品和服务方式、强化巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的金融支持、加强农村信用体系建设、加强差异化监管考核引领等方面强化金融业服务乡村振兴的要求。
没有农业农村的现代化，就没有国家的现代化;没有乡村的全面振兴，就没有中华民族的伟大复兴。《徐州市“十四五”全面实施乡村这些战略推进农业农村现代化规划》，立足新时代新阶段“三农”工作重要地位，把“坚持农业农村优先发展，全面推进乡村振兴”列为“十四五”时期经济社会发展和改革开放重点任务之一，要求全市上下要坚持把解决好“三农”问题作为党的工作重中之重，全面实施乡村振兴战略，强化以工补农、以城带乡，加快推进农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。
乡村振兴战略的实施，从政策环境、经济业态、社会结构等多方面影响着长期扎根于农村的金融机构。服务三农是新形势下金融机构的必然使命，大势所趋民生所向。
二、创新金融服务乡村振兴的建议
为缓解在服务三农过程中面临的难题，积极做好市场营销，着力抓好城乡居民存款组织，紧抓乡村振兴战略契机，进一步拓展农村市场、拓宽城区市场，持续加大金融支持力度，不断扩大贷款面，提高普惠金融覆盖面，从以下几方面提出优化建议。
(一)因地制宜开发信贷产品
围绕服务三农的重点领域和关键环节，金融机构应优化整合其产品体系，加大产品的创新力度，提高金融服务三农的精准性和实效性。综合研究细分农业项目生产周期、资金流向、投入规模等，根据具体的生产项目、生产时节制定不同的产品执行标准，从风险防控、贷款方式、贷款期限、还款方式、金额大小等方面进行灵活处理，保障推出产品能贴身符合客户信贷需求。如对于粮食种植类客户，存在资金使用频率高、期限短、额度高、担保物弱等特点，对于白名单类客户，适时研发循环类贷款，在一定授信期限内，客户可以自主进行贷款收放，循环利用资金，最大限度发挥资金使用效率。如参与农村基础设施建设贷款。农村基础设施建设贷款大多为政府背景下的开发性需求贷款，有贷款额度高，风险低的优质特点。在服务三农时，应重点关注商业性需求，在解决银行不良攀升、份额下降难题时，可适当参与政府农村基础设施建设融资项目，更好的丰富和完善三农产品体系。
(二)基于产权制度改革环节信贷担保难题
乡村振兴战略推进释放的积极信号和政策红利为金融机构创新贷款产品、打开三农融资瓶颈提供了重要动力。对于农民财产三权——集体经济股权、土地承包经营权、农村住房产权，我行应紧抓乡村振兴机遇，适时结合农民财产权改革进度，深化产品制度，优化财产权抵质押贷款的产品设计和流程操作。
(1)加大集体经济股权质押贷款推广力度。随着现在全面铺开的集体经济股权改革进度，我行的金融产品推进力度和范围未能有效支撑和反映集体经济改革推进中的金融需求。我行可大力结合全区集体经济组织资源，创新开发针对集体经济项目的融资服务与针对村民个人的股权质押服务，有效满足集体经济相关融资需求，壮大集体经济。
(2)创新土地承包经营权贷款流程。在乡村振兴推进下，农村产权交易所挂牌成立，土地所有权、承包权和经营权的“三权分置”改革工作日渐完善，后续土地经营权流转交易市场将逐渐规范。在此基础上，研究开发针对土地承包经营权的抵押贷款，为农村土地经营权赋能，实现资金流转，能有效满足土地承包大户对资金的需求，引导农户分散经营向规模化产业化经营的转变。
(3)开发试点农村住房产权抵押贷款。农村住房产权作为农民的一项重要资产，一直以来都没有盘活，严重抑制了金融对三农的有效供给。伴随着农房产权确权登记的完成，我行可结合农村土地产权改革，加快特色产品研发，不断深入研究“三农”新主体新要素新业态的金融需求，根据农村产权改革进度，适时探索推出以农民财产权为抵押的贷款产品，以产品创新盘活农村闲置资源，扩大农村有效担保物范围，解决农民贷款担保难的问题。
(三)通过“党建+金融”互派挂职干部
如邳州农商银行在这方面已先行一步，该行与市委组织部合作开展“党建+金融”助力脱贫奔康、助推转型升级活动，双方本着“资源共享、优势互补、惠民利民、共同发展”的原则，积极开展支部共建活动。一是互派挂职干部。大型银行基层行长可以挂职各乡镇金融副书记，客户经理挂职各村村主任助理;各村村主任任我行金融联络员。金融副书记和金融助理协助乡镇政府负责办理该镇相关金融事务，列席镇党委会议。通过挂职干部互派，彼此深入融合，减少银行与基层政府间的信息不对称。二是建立村级信贷工作室。在村委会设立信贷服务工作墙、举报箱，全面公开贷款种类、对象、条件和程序，以及挂钩信贷服务人员姓名、照片、联系方式、工作职责等内容，便于村民了解相关信息。三是利用村级信贷工作室进行联合办公，派驻挂钩客户经理在信贷工作室每周至少值班一天，硬性要求客户经理深入基层，深入农户，将金融工作带进村组。四是利用各自平台资源优势，共同开展整村授信、精准扶贫、惠农兴村、扶微助小等农村金融服务工作。
作者单位：工行徐州分行
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