【人民日报】安徽推广“道德信贷” 让好人干事“不差钱”

安徽推广“道德信贷”，让好人干事“不差钱”

好品行有好收成(倾听·转型中国)

孙 振 汪 炜

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别人有难好人帮，好人有“难”谁来帮?安徽省实施道德信贷工程两年多来，通过对道德模范和身边好人优先评级授信、优惠贷款利率等举措，为有需要的道德模范和身边好人化解资金之渴。目前，已惠及各级道德模范和身边好人近千人，发放贷款额两亿余元，至今没有出现一例赖账坏账。

替别人跑了多年的货运，安徽省滁州市凤阳县府城镇村民黄吉风想买辆车自己“单干”。然而，缺少购车资金、又拿不出贷款抵押物的现实，让他难以如愿。

转机出现在2010年。那年，黄吉风因保护村民的生命财产安全，与歹徒搏斗身中5刀的英勇事迹被授予凤阳县首届道德模范。凤阳县农村信用联社了解情况后，决定为他提供10万元贷款。有了贷款，加上存款，黄吉风终于买上了一辆自己的货车。

别人有难好人帮，好人有“难”谁来帮?安徽通过道德信贷，让高尚品行与真金白银之间擦出了“火花”。

推出优惠贷款，让好人干事“不差钱”

今年60岁的天长市汊涧镇居民徐红云曾在2008年作为灾民心理干预志愿者，赴汶川地震灾区帮助灾民做心理疏导，被评为当年助人为乐类“中国好人”。而生活中的徐红云几十年来还经营着一份服装生意，因备货量增大，资金周转不开，每年年底都是她最头疼的时候。

2013年年底时，徐红云像往年一样又在为“老问题”发愁。而就在这一年，安徽省文明办和省农村信用社联合社开始实施道德信贷工程，以文明作担保，以诚信作抵押，通过对道德模范和身边好人优先评级授信、优化贷款程序、优先获得贷款、优惠贷款利率等举措，为有需要的道德模范和身边好人化解资金之渴。

接到徐红云的道德贷款申请，天长市农商行汊涧支行信贷工作人员上门走访，了解情况后，为徐红云发放了10万元的授信贷款。“2天，10万元贷款就到账了，真是解了燃眉之急。”赚到了钱，徐红云的第一件事就是把贷款还上。

“道德模范和身边好人用善行义举温暖了社会，帮助了别人，所以当他们希望发展生产、脱贫致富时，我们也要竭尽所能。”安徽省文明办副主任王运慧介绍，道德信贷并不是简单的帮扶救济，而是通过道德建设与金融信贷的有效嫁接，去帮助想干事的好人干成事。

截至目前，安徽省道德信贷已惠及各级各类道德模范和身边好人近千人，发放贷款资金达2亿余元。

建立科学机制，信贷资金“放得准”

按照荣誉等级，分档授信。被县级以上文明委授予的道德模范和身边好人最高授信10万元，市级、省级(含以上)依次递增10万元，诚实守信类道德模范和身边好人分档授信额度比其他类别模范提高50%。

“划清一个标准、范围，让授信有‘度’，便于实践操作，更主要的，是要在这个范围内做好‘好人’实际偿还能力的调查。”安徽省文明办工作人员张鉴说。

张鉴介绍，道德信贷工作领导小组及办公室会负责统筹协调道德信贷工作的全面实施，并对辖区内所有道德模范和身边好人逐户建档立卡，定期向当地承办银行提供道德模范和身边好人名单。

　　“我们根据好人名单上门走访，对符合授信条件的，无论是否使用贷款，均根据其家庭收入、偿贷能力等标准评级授信。”天长市农村商业银行党委书记、董事长张国平介绍。

建立专项授信档案，好人和道德模范在申请用信时，只需持身份证和银行卡向银行申请，便可获得相应额度的贷款。而对已授信的道德模范和身边好人，则实行“一次核定、授信三年、随用随贷、循环使用”，张国平介绍。

而在先期试点的滁州市，在推行道德信贷工作中，还将道德信贷中的个人授信和已开展创业并经营企业的项目贷款分开。滁州市委宣传部副部长、文明办主任周全教说，“对各级好人、道德模范注册的企业，银行将根据企业生产经营情况发放贷款，最高可给予高达上千万元的贷款。”

制定实在措施，信贷资金“用得好”

“滁州好人”汪巧云在天长市经营家居和电缆生意。2015年，为了给电缆厂再进一批新设备，汪巧云通过道德信贷获得了200万元的增信贷款。

“原来200万的贷款，每月利息在18000元左右，但通过道德信贷贷款，每月利息只有1万元左右，光利息一年就省了10万块钱。”让汪巧云高兴的是，自己不仅贷到了款，还得了实惠。

“商业银行的普通贷款，可能会在同期同档中国人民银行基准利率基础上上浮50%、60%甚至更高。”天长市农商行信贷管理部经理李师军介绍，“但对好人贷款，分档授信额度内的贷款利率要严格执行基准利率，超过授信额度的贷款利率最高上浮也不能超过基准利率的30%。”

不光利率，担保费率上的优惠幅度也不小。李师军介绍，安徽规定对分档授信额度内的贷款实行担保“双免”优惠政策，即免提供反担保财产、免缴担保费。

“这就能营造出一个氛围，好人不仅能贷到款，还能贷好款，真正得到优惠。”李师军说。

没有一例赖账，机制保障“收得回”

建档立卡、前期调查、规范放贷、后期监管，一系列综合配套下来，截至目前，安徽全省的道德信贷受益人都做到了按时按量还款，没有出现一例赖账坏账。

“一方面得益于严格的信贷资金管理，一方面道德模范和身边好人把诚信看得格外重要，一旦贷了款，都会想法子周转资金把钱还上。”周全教说。

但“天有不测风云”，一旦出现风险，该咋兜底?滁州市委常委、宣传部长李树表示，“要实现信息共享，道德信贷受益人的相关信息和信用状况要在各有关部门和金融机构之间实现共享，并随时跟踪更新。按照金融市场规律，结合信贷人实际需求，合理、适度、有序地发放贷款。”

而在政策层面，从2015年12月起，安徽已将道德信贷全部纳入“4321”政银担风险分担机制。张鉴介绍，一旦全部本息不能及时收回，省担保集团体系成员单位、省担保集团与省级以上财政、承办银行、地方政府将按照4∶3∶2∶1的比例承担代偿风险。同时，当地文明办还将会同承办银行和担保公司继续追偿。

“对于主观恶意拖欠贷款本息的借款人，我们也会及时终止授信用信并纳入诚信黑名单，各级文明办也将取消其道德模范和身边好人称号。”张鉴说。

而另一层面，与其事后惩戒追偿不如事前预防，王运慧认为，“道德信贷不能‘一贷了之’，还要组织好各级工会、人社、工商等部门及相关行业协会和金融机构，加强对道德信贷受益人的职业技能培训和金融知识普及，帮助他们更好地利用好信贷资金干事创业。”